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«ABSTRACT Risk Coverage Aspects in Maritime Insurance Enphasizing the historical importance of maritime insurance, as cradle and origin of all ...»

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Aspectos de la Cobertura de los Riesgos en el Seguro Marítimo §

Por: Ana María Perfetti H. ♣

ABSTRACT

Risk Coverage Aspects in Maritime Insurance

Enphasizing the historical importance of maritime insurance, as cradle and

origin of all insurances knowed today, in this work it is approached the topic of

risk and its coverage, specifically framed inside the maritime adventure.

Deriving its antecedents from the bottomry, the author carries out a good synthesis of the elements that conform the insurance contract today. In the same way, in this work it is defined the risk, exposed the different existent classifications of insurance contract and analyzed the policy as formal insurance element. In detailed and exhaustive way, the author then exposes the risks coverage in maritime insurance, through Institute type policy clausular structure.

KEYWORDS: Maritime Insurance, Maritime Risks Coverage.

RESUMEN

Enfatizando la importancia histórica del seguro marítimo como cuna y origen de todos los seguros hoy día conocidos, en este trabajo se aborda el tema del riesgo y su cobertura, específicamente enmarcado dentro de la aventura marítima. Derivando sus antecedentes del préstamo a la gruesa, la autora realiza una buena síntesis de los elementos que conforman el contrato de seguro en la actualidad. De igual manera, en este trabajo se define el riesgo, se expone las diferentes clasificaciones existentes para el contrato de seguro y se analiza la póliza como elemento formal del seguro. De manera detallada y exhaustiva, la autora expone luego la cobertura de los riesgos en el seguro marítimo, a través de la estructura clausular de la póliza tipo del Instituto.

PALABRAS CLAVE: Seguro Marítimo, Cobertura de Riesgos Marítimos.

INTRODUCCION

El Seguro Marítimo es algo más que una simple variedad del Seguro, es la cuna y origen de todos los seguros, hoy conocidos, que habiendo nacido en el ámbito marítimo, está destinada su aplicación a la materia que representa: la Navegación y el Comercio Marítimo, reglada, a su vez, por el Derecho § Conferencia dictada en las IV Jornadas de Actualización de las Normativas Marítimas, Pesqueras y Portuarias. Promovida por la Escuela de Estudios Superiores de la Marina Mercante. Caracas 26 de abril de 2000.

♣ Abogado (USM). Postgrado en Instituciones Financieras (UCAB). Especialista en Seguros, Ramos Patrimoniales y Transporte (Suiza 94). Gerente de Operaciones Técnicas de C.A.

Seguros Orinoco.

Marítimo. Y esto tiene un interés extraordinario para todo examen de la cobertura de los riesgos, sencillamente porque esos riesgos son nada más y nada menos, que los riesgos marítimos, y no cualquier otro de diversa índole.

Lo primero que nos asalta al pensamiento, al enfrentarnos con las cosas de la Navegación y el Comercio Marítimo, es la idea de los grandes peligros, de las grandes adversidades a que siempre, en toda época y en todo lugar, estuvo sometido el Comercio Marítimo, destacando como rasgos característicos del mismo, su incertidumbre, su adversidad, y su inseguridad, factores todos ellos sin los cuales no puede concebirse ni plantearse seriamente nada que se refiera o se relacione con el Comercio Marítimo, en una palabra es la idea de Riesgo.

EL RIESGO: ANTECEDENTES

Nadie ignora que la Institución del Seguro tiene como fin la sustitución de la inseguridad por la seguridad, a través del desplazamiento de los riesgos del asegurado sobre el asegurador, valiéndose para ello de una idea muy sencilla, como es la distribución entre muchos, lo que de otro modo soportaría uno sólo.

Los verdaderos fines del Seguro encierran claramente unas cuantas ideas que conviene resaltar. Ante todo, la idea de seguridad, asociación, desplazamiento y división del riesgo. Con ello hallamos una verdadera idea de compensación, puesto que el perjudicado ve compensados sus propios daños con la contribución que, a través del Asegurador, le proporcionan los demás integrantes del grupo de clientes del Asegurador. Naturalmente que el Seguro de hoy día cuenta con el grandioso progreso que le ha supuesto su basamento científico, con su Ley de los Grandes Números, sus estadísticas, sus cálculos matemáticos actuariales, sus cálculos de probabilidades y, sobre todo, ese prodigioso fraccionamiento hasta el máximo de los riesgos, tan admirablemente conjugado con el desplazamiento de los mismos, que permite calcular las primas y las reservas, para llevar a precisiones de certeza casi matemática.

Todos estos adelantos científicos están basados en el primitivo esbozo del seguro aparecido a través del préstamo a la gruesa y del indudable progreso plasmado a través de la avería gruesa. En el préstamo a la gruesa, aparecen ya los tres elementos básicos integrantes del actual seguro, esto es, el riesgo y su desplazamiento, la prima, y la indemnización.

La finalidad del préstamo a la gruesa era la de cubrir el riesgo de la pérdida de la nave y de su cargamento. La indemnización estaba representada por el capital que el prestamista le daba al dueño del buque o de la carga, y que le entregaba por anticipado, o sea antes de la expedición marítima. En esto radica la importante diferencia entre el préstamo y el seguro, en el que, como es sabido, la indemnización sólo se entrega a posteriori, en caso de siniestro. En el préstamo se entregaba anticipadamente esa cantidad, que sólo era devuelta al prestamista en caso de feliz arribo de la nave a puerto, o sea, si no había siniestro, ya que en caso contrario, la tenía percibida ya por adelantado.





La prima estaba representada por el préstamo, el fuerte interés que cobraba el prestamista, precisamente por el gran riesgo a que exponía su dinero, pues ese interés lo pagaba el dueño del buque o de la carga conjuntamente con la devolución del capital recibido en préstamo, siendo su elevada cuantía el beneficio que realmente daba al prestamista la operación. Pero si había siniestro, se quedaba el prestamista sin cobrar la suma prestada, y también sin premio alguno.

No se entrará ahora en el examen de la serie de interesantes aspectos que ofreció en la antigüedad el préstamo a la gruesa, pero sí cabe resaltar que, al igual que el seguro, el préstamo era un contrato indemnizatorio, pues jugaba en su desenvolvimiento un gran papel el alea, la suerte, y no admitía ser fuente de beneficios para el dueño del buque o de la carga, ya que su función era simplemente la de indemnizar, exactamente igual que en el seguro.

Posteriormente se suprime la entrega anticipada del capital, sustituyéndola con una sencilla estipulación, mediante la cual la suma sólo se pagaba en caso de siniestro, una cláusula accesoria que pasó a convertirse en estipulación principal.

El día en que se introduce al préstamo a la gruesa esa transformación vio nacer a la institución del seguro, ya que esa modificación permitía la viabilidad de la operación sin necesidad de pagarse tan fuerte interés, o sea tan fuerte prima.

Ahora se verá hasta qué punto la avería gruesa ofrece también un antecedente del seguro.

En la avería gruesa también existe un desplazamiento de los riesgos de pérdida y de daños, pero no a otra persona ajena a la expedición marítima, sino al común de los intereses formados por la misma. En la avería gruesa se trata de distribuir los daños causados deliberadamente en el acto de avería entre todos los interesados en la expedición, esto es, entre el grupo formado por el dueño de la nave y los dueños de la mercadería.

Lo único que interesa resaltar, y que en realidad ha determinado esta referencia al acto de avería gruesa es que mediante el sencillo camino del fraccionamiento y división de los riesgos, esencia del seguro actual, se logra una distribución equitativa entre todos los interesados de la expedición marítima de los daños que se produjeron tan sólo en algunos de ellos, pero que dieron lugar a la salvación de todos.

He aquí, pues, cómo aparecen perfectamente trazados los fines del seguro, a través de un espíritu de asociación, de hermandad, de colaboración, de solidaridad, de mutualidad, de seguridad y de compensación, mediante el sencillo procedimiento del desplazamiento y división de los riesgos.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS

Todo contrato exige para su validez cuatro elementos esenciales: objeto, causa lícita, capacidad y consentimiento, los cuales están necesariamente presentes en el contrato de seguros, pero también el mismo requiere de otros elementos específicos que lo caracterizan y le sirven de base fundamental,

como son:

• Elementos personales: asegurado y asegurador.

• Elementos reales: objeto, prima y riesgo.

• Elemento formal: la póliza.

DEFINICION DE RIESGO

En el ordenamiento jurídico venezolano el riesgo es la causa del contrato de seguros. Es lo que determina al sujeto a contratar un seguro. Para el Asegurador significa el grado de probabilidad. Para el Asegurado, el siniestro temido, el acontecimiento incierto, el peligro que amenaza a las personas y las cosas. Para ambos, es el motivo o la razón determinante del contrato.

Otra definición se encuentra en el léxico de seguros: “Riesgo es la falta de certeza sobre el acontecimiento de una pérdida” (De la Campa, 1991).

En el lenguaje corriente, Riesgo significa un peligro, la eventualidad de realización de un daño, pero en el lenguaje peculiar del seguro, la palabra tiene un sentido distinto, significa la probabilidad de un evento, dañoso o no, futuro e incierto, cuya realización, que no puede depender exclusivamente de la voluntad de las partes, obligará al asegurador a pagar total o parcialmente, la suma prevista en el contrato (Le Boulangé, 1983).

Los conceptos de Riesgo y Siniestro están estrechamente vinculados, pues el riesgo es el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra.

Por Riesgos de Mar, en un sentido amplio, se entienden todos aquellos que pueden entorpecer la navegación y que son precisamente los que enumera el Código de Comercio venezolano en su artículo 816: tempestad; naufragio, avariento, con rotura o sin ella; abordaje fortuito; cambio forzado de ruta, de viaje o de nave, echazón; fuego; apresamiento; saqueo; declaración de guerra;

retención por orden de algún Gobierno; represalias y, generalmente, todos los casos fortuitos que ocurran en el mar, salvo los exceptuados literalmente en la Póliza.

De las definiciones anteriores, puede decirse que los caracteres tradicionales

del riesgo son:

• El riesgo es un elemento esencial en el contrato de seguros, de tal manera que si cesa antes de comenzar el contrato, éste es nulo.

• El riesgo tiene que ser independiente de la voluntad de los contratantes.

• Si es Asegurado agrava el riesgo durante el contrato, el asegurador puede rescindirlo.

• El Asegurador debe tener un concepto completo del riesgo, con el objeto de que la prima sea su exacta equivalencia. Por ello, las falsas declaraciones, las reticencias del Asegurado que hacen equivocar la apreciación del riesgo, y su exacta estimación para el Asegurador, son causas de anulación del contrato.

La selección de los riesgos implica un análisis atento a las eventualidades a que están expuestas las personas y las cosas. El estudio de la teoría de los riesgos conduce a conclusiones que son básicas para operar esta selección.

Asienta esta teoría, primero, que no todos los objetos presentan igual probabilidad en los riesgos, segundo, que todos los objetos poseen un valor diferente, tanto de uso como de cambio, tercero, que existe, a pesar de esto, una íntima relación entre todos los objetos y, finalmente, forma parte de esta teoría el principio de que el asegurado y el asegurador deben tener interés en evitar los riesgos.

Surge entonces el Interés Asegurable, principio básico de la Institución del Seguro. El interés no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relación económica, que relaciona a una persona determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, en tal forma que la conservación de tales bienes le sea beneficiosa y su deterioro o pérdida signifique un quebranto patrimonial, expresable en dinero.

En el transporte marítimo (Art. 819 CCo) se considera nulo cualquier seguro que se haya contratado con posterioridad a la cesación de los riesgos, si el asegurado tuviere conocimiento de la pérdida.

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Toca mencionar, a modo de repaso, algunas de las clasificaciones del seguro, sobre todo las relacionadas con el tema y a las que de alguna forma se ha hecho referencia.

Por el modo de pagar el equivalente del riesgo, se habla de seguros mutuos y seguros de prima fija.

En los seguros mutuos existe una voluntad previa de socorrerse recíprocamente al llegar las desgracias, la mutualidad es objetiva, real, patente.

Esa asociación voluntaria se traduce a través de una sociedad de socorros mutuos. Son asegurados y aseguradores a la vez.

En los seguros de prima fija, todos los asegurados concurren con sus primas a la formación del capital. En realidad hay una mutualidad de hecho, aunque en la forma aparezca una compañía anónima con la apariencia de que es ella la que va a indemnizar a los perjudicados.

Atendiendo al lugar donde puede ocurrir el siniestro, los seguros se clasifican en terrestres, marítimos y aéreos.

Con base en el objeto de los riesgos, están los seguros de cosa y los seguros de personas. En estos dos géneros se ve los posibles accidentes a que están expuestas las cosas, siendo los más comunes en las cosas: incendio, transporte, robo, automóvil, entre otros, y en las personas: muerte, invalidez, accidentes, entre otros.

Atendiendo a la naturaleza de la obligación asumida por el asegurador, se tiene los seguros de daños y los seguros de sumas. En los primeros, el asegurador se obliga a indemnizar una pérdida o un perjuicio; en los segundos, a pagar una suma de dinero prefijada en el contrato.

ELEMENTO FORMAL: LA POLIZA



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